30日カリキュラム ／ Week 1・土台

Day 5：複利と時間 — 一番の味方

今日のひとこと

昨日は少しこわい話（リスク）でしたね。今日は一転、投資で一番たのもしい味方の話です。しかもこの味方は、お金持ちでなくても、特別な才能がなくても、だれでも平等に使えます。それは、時間です。

今日のねらい

複利（ふくり）のしくみと、「なぜ早く始めるほど有利なのか」を、感覚でつかむこと。

複利＝「利息が、次の利息を生む」

利息のつき方には2種類あります。

• 単利：最初の元本にだけ利息がつく
• 複利：増えた分も含めた合計に、次の利息がつく（雪だるま式）

たとえば100万円を年5%で運用したとして（あくまで計算上の例です）、こうなります。

最初は差が小さいのに、後半になるほど複利が大きく伸びていきます。「増えた分が、また増える」をくり返すからです。時間が長いほど、雪だるまは大きくなります。

同じ金額、同じ利回りでも、始めるのが早い人ほど有利になります。これは資金力の差ではなく、時間の差です。だから「若い」「今日」が、それだけで価値になります。 （※利回り5%は説明のための仮の数字です。実際の投資にこの利回りの保証はありません。Day 4のとおり、リターンには必ずリスクが伴います。）

72の法則（暗算で複利を感じる）

複利を直感でつかむ、便利な目安があります。

72 ÷ 年利（%）＝ お金が約2倍になる年数

• 年3% → 72 ÷ 3 ＝ 約24年で2倍
• 年6% → 72 ÷ 6 ＝ 約12年で2倍

この法則は、詐欺を見抜くのにも使えます。「毎月10%増える」と言われたら、72 ÷（10×12）で、計算上1年たたずに2倍。そんな運用が続くなら、世界中の富がそこに集まるはずです。現実にはあり得ない、とすぐ判断できます。

公式ソースで確かめる

• 日証協「投資の時間」 … 長期・複利の効果 → https://www.jsda.or.jp/jikan/
• 金融庁 NISA特設サイト … 長期でコツコツの考え方 → https://www.fsa.go.jp/policy/nisa2/
• 東証マネ部！ 投資ゼミ → https://money-bu-jpx.com/basic/

詐欺レーダー

詐欺師も複利が大好きです。ただし彼らが使うのは「ありえない速さの複利」です。

• 「日利1%、複利で回せば1年で◯倍！」
• 「再投資すれば資産がねずみ算式に！」

72の法則を思い出してください。短期間で2倍、3倍になる複利は、現実の経済には存在しません。あるように見せているなら、その原資は「後から入った人のお金」です。いずれ必ず破綻します（ポンジ・スキーム）。

本物の複利は、退屈なほどゆっくりです。「速い複利」を見たら、それは赤信号だと思ってください。

今日の一歩（1つだけ）

72の法則で、ひとつだけ計算してみてください。「年利○%なら、72 ÷ ○ ＝ 約□年で2倍」。

たとえば「年4%なら約18年で2倍か」。この“ゆっくりさ”の感覚こそ、本物と偽物を分ける物差しになります。

つまずきやすいポイント

• 複利は「ほったらかしで増える魔法」ではありません。途中で下がる年もあります（リスク）。長く続けて、はじめて効いてくるのが複利です。だから「すぐ結果を求めない」姿勢とセットになります。
• 「もう若くないから手遅れ」ではありません。複利は、始めた今日からの残り時間で効きます。一番若いのは、いつでも「今日」です。

明日は土台の総仕上げ。投資の前に必ず固めておきたい「自分の家計」と「守るお金」の話です。